Bảo vệ thu nhập bằng công cụ là Bảo hiểm nhân thọ.

Trong bài “kiến thức cơ bản về Bảo nhân thọ (BHNT)” mình đã nói về 2 ý nghĩa chính của các sản phẩn BHTN đó là (I) Đền bù khi rủi ro (Tài chính & Sức khỏe) và (II) Giá trị nhận lại khi đáo hạn. Và rủi ro đầu tiên mà người Việt nam mình thường nghĩ đến nhất đó chính là Rủi ro về thu nhập, hãy vui lòng trả lời các câu hỏi sau để biết vì sao bạn cần phải bảo vệ thu nhập của mình:

  1. Thu nhập của bạn có thật sự quan trọng không?
  2. Thu nhập của bạn có quan trọng với những người thân, phụ thuộc và yếu thế (con trẻ, cha mẹ, người phụ thuộc khác…) trong gia đình không?
  3. Thu nhập được đảm bảo có giúp cuộc sống bạn sống tự tin, sống vui, sống khoẻ và sống an tâm không?
  4. Tiền không bao giờ là cái quan trọng nhất: tiền chỉ giúp bạn và gia đình có cuộc số dễ chịu nhất có thể so với những gia đình không có tiền hay không đủ tiền, bạn có cùng suy nghĩ vậy không?
  5. Nếu không phải là thu nhập, hàng ngày bạn đi làm vì điều gì? Vậy có bao giờ bạn nghĩ phải đến lúc bắt tiền đi làm việc hàng ngày cho bạn chưa?
  6. Người đã chết không cần tiền nhưng người mất súc khoẻ cần rất nhiều tiền để lo cho bản thân và dù có mất sức khoẻ, con cái vẫn cần tiền để cắp sách đến trường và bạn vẫn phải phụng hiếu bố mẹ?

Tương quan giữa BHNT và Thu nhập.

Hàng ngày chúng ta đều phải đi làm để đảm bảo chúng ta có thu nhập (có tiền) để lo cho bản thân và những người yếu thế hoặc phụ thuộc trong gia đình.

Nếu bạn không đi làm, sức khoẻ của bạn vẫn hao gầy và thậm trí hao mòn còn nhanh hơn cả việc đi làm hàng ngày. Vì sao? Không đi làm việc đồng nghĩa bạn không có tiền, bạn sẽ sống phụ thuộc. Khi sống phụ thuộc bạn sẽ mệt mỏi, căng thẳng và kém tự tin và đến lúc nào đó những mệt mỏi và căng thẳng này sẽ quật ngã bạn và khi đó cuộc đời bạn sẽ còn khốn khổ hơn. Không thể sống vui, sống khoẻ, sống an tâm mà không có tiền?

Đi làm hàng ngày bạn kiếm được tiền, cũng đồng nghĩa: sức khoẻ của bạn cũng hao mòn. Nghĩa là hàng ngày, ai trong chúng ta cũng lo mài sức khoẻ để có tiền lo cho bản thân và gia đình. Khi mất sức khoẻ bao nhiêu, công ty bảo hiểm sẽ bồi hoàn cho bạn bấy nhiêu. Khi nào mất đủ 81% sức khoẻ, công ty bảo hiểm sẽ đảm bảo trả cho bạn hàng tháng bằng số tiền bạn kiếm ra hàng tháng. Trả trong bao lâu do bạn quyết định khi tham gia nhưng nhà cố vấn và tham mưu chuyên nghiệp có thể đảm bảo cho bạn nhận đủ thu nhập bằng thu nhập hiện tại đến trọn đời để bạn sống vui, sống khoẻ, sống an tâm. Tất nhiên để đơn giản mọi việc, mọi con số nên ra trong bài với ngôn ngữ bình dân thì không nên soi đến từng con số mà tôi sắp chia sẻ sau đây. Xin cám ơn quý đọc giả lượng thứ!

Bảo vệ thu nhập.

Đã từng làm và yêu thích mảng Quản trị rủi ro nên mình biết chắc một điều, tương lai không ai biết được thế nào nên việc đảm bảo thu nhập cho tương lai là điều bất khả thi của một nhà cố vấn và tham mưu trung thực tuyệt đối, chân thành và thành tín.

Thực tế đừng quá tính toán chi ly cho việc này vì càng chi ly, càng dùng những ngôn ngữ học thuật, bác học, càng dùng bản tính, càng biểu diễn bằng tập tin Excel, bạn càng xa rời việc cố vấn và tham mưu của bản thân và xa rời thân chủ của mình bởi khách hàng rất đa dạng và nhiều tầng lớp và ngay cả C-Level (CEO, CIO, CFO…) cũng không có nhiều thời gian cho bạn ngồi nói chuyện bằng ngôn ngữ bác học.

Ví dụ: 1 khách hàng muốn đảm bảo thu nhập 20 triệu / tháng khi không còn sức khoẻ (mất 81% sức khoẻ), khách hàng đó cần được bảo hiểm với số tiền là 4 tỷ hiện nay. Khi mất 81% sức khoẻ (mất hoặc không thể phục hồi chức năng của 2 trong 6 bộ phận: 2 mắt, 2 tay, 2 chân, 1 mắt và 1 tay, 1 tay và 1 chân hay 1 mắt và 1 chân. Mất thường do tai nạn. Không thể phục hồi chức năng thường do tai biến mạch máu não), hãng bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm là 4 tỷ. Khi khách hàng mất sức khoẻ, họ mới chịu mang tiền đi gởi ngân hàng và với lãi suất hiện nay, việc gởi 4 tỷ sẽ mang lại tiền lãi là 20 triệu và một tài khoản có sẵn là 4 tỷ. Như vậy là tạm thời đã đảm bảo thu nhập 20 triệu / tháng trọn đời với tình hình lãi suất hiện tại.

Tỉ lệ bồi thường.

Tổn thương hay mất sức khoẻ từng phần thường xảy ra do tai nạn, một số công ty bảo hiểm nhân thọ có quyền lợi “Tai nạn cao cấp” cung cấp các quyền lợi khác nhau, tổn thương sức khoẻ (do tại nạn) thế nào, hãng bảo hiểm bồi thường ngần đó. Ví dụ: gãy tay hay chân bồi thường 3%, nếu số tiền bảo hiểm là 1 tỷ, thân chủ sẽ được bồi thường 3% x 1.000.000.000 VNĐ = 30 triệu đồng. Quyền lợi này hiện nay thân chủ có thể tham gia với số tiền là 5 tỷ đồng. Tất nhiên tôi chỉ chia sẻ cái nhỏ vậy thôi và tuỳ vào tổn thương họ sẽ trả 3%, 5%, 10%, 20%, 50%, 65%, 75% và khi nào đủ 81%, hãng sẽ trả luôn quyền lợi bảo vệ thu nhập bằng cách đảm bảo thu nhập trọn đời cho khách hàng với mức bằng với thu nhập hiện tại vào thời điểm tham gia, thân chủ chọn. Bên cạnh đó, hãng bảo hiểm có thể trả thêm 200.000 VNĐ / ngày nằm viện do tai nạn để hỗ trợ thân chủ chi phí khi nằm viện.

Ai dám chắc về tương lai !

Như đã chia sẻ bên trên, tôi chỉ có thể biết hiện tại và chia sẻ hợp lý, hợp tình. Tương lai lãi suất tăng, tiền lãi nhiều hơn, lãi suất giảm, tiền lãi ít hơn, ngày mai, ngày kia có rủi ro hay không, TÔI KHÔNG BIẾT.

Nên hãy Bảo hiểm cho tương lai của mình đi.

Những thương tật do tai nạn thường ảnh hưởng đến thể chất là chủ yếu, nếu bạn từ khi còn khoẻ, bạn chịu chi 10% để đầu tư cho giáo dục, bạn có thể học làm nhà đầu tư chứng khoán. Khi lãi suất thấp, lãi không đủ cho bạn và gia đình, bạn vẫn có thể dùng chất xám để kiếm tiền bằng đầu tư sinh lợi nhuận. Thị trường tăng bạn đầu tư cổ phiếu, thị trường giảm, bạn đầu tư trái phiếu doanh nghiệp, thị trường đi ngang tích luỹ bạn có thể đầu tư trái phiếu doanh nghiệp, chứng chỉ quỹ.

Tất nhiên, tôi không phải là nhà cố vấn tài chính, nhưng là một người có kiến thức về quản trị rủi ro, tôi đủ tự tin để nói về các lợi ích của BHNT không chỉ trong Asset Class/các lớp tài sản (quá hàn lầm) mà đơn giản hơn là nó có thể làm gì cho bạn khi có chuyện không may xảy ra, trong trường hợp này là rủi ro tài chính khi gặp tai nạn. Cá nhân tôi cũng chỉ cố vấn và tham mưu sản phẩm đầu tư (cụ thể là Bất động sản, Chứng khoán), tôi sẽ có tránh nhiệm theo dõi và chia sẻ thông tin đầu tư và kinh nghiệm cho khách hàng của mình sao cho phù hợp năng lực tài chính có thể, nhưng rủi ro/lợi nhuận luôn là mối quan tâm hàng đầu của tôi.

***Các lưu ý

Trọn đời

Nên mua các hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Trọn đời là được bảo vệ đến 99 tuổi nhưng không bao giờ cần phải đóng phí đến 99 tuổi, 99 tuổi được hiểu rằng không ai vượt qua được Sinh – Lão – Bệnh – Tử.

Đóng phí

Theo như tôi biết, sau thời hạn cam kết đóng đủ, thường là 4 năm đầu, bạn có thể có ít, đóng ít, có nhiều, đóng nhiều. Có khi nào, đóng khi đó. Không có, ngưng đóng. Đóng nhanh, đóng chậm. Tất nhiên đóng đúng và đủ, vài hãng bảo hiểm có những khoản thưởng cho việc này vào các dịp: sinh nhật thân chủ,  đóng qua ngân hàng, chuyển tiền, mô và thường duy trì 3 năm / lần.

 

Thắng Nguyễn

Là người thích tìm hiểu và chia sẻ các nội dung liên quan đến Digital Marketing, Bất Động Sản, Thương Hiệu và Pháp Lý.