Bảo vệ, quản trị rủi ro về sức khỏe nhờ vào Bảo hiểm nhân thọ.

Một hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) sơ sơ cũng trên 100 trang với những thuật ngữ lê thê khó hiểu khiến cho chúng ta chẳng chịu đọc hoặc có đọc cũng chỉ biết lơ mơ, nên cái chuyện đóng bảo hiểm trên trăm triệu sau 2 năm tất toán còn 36tr cũng hoàn toàn dễ hiểu.

Để bình dân hóa BHNT thì mình đã có bài Kiến thức cơ bản về BHNTLợi ích của BHNT trong việc bảo vệ thu nhập của bạn, còn bài này nói về lợi ích chính của BHNT, đó chính là Lợi ích của BHNT trong việc chăm sóc sức khỏe của chúng ta khi chẳng may có rủi ro xảy ra.

Ai trong chúng ta cũng biết tầm quan trọng của sức khỏe, nhưng để hiểu rõ hơn, chúng ta hãy thử trả lời những câu hỏi sau:

  1. Với tôi, sức khỏe bao gồm 3 dạng: sức khoẻ về thể chất, sức khoẻ về trí lực và sức khoẻ về tinh thần, bạn có cùng hay biết về quan điểm này không?
  2. Tiền bạc và sức khoẻ đều quan trọng nhưng có sức khoẻ, bạn mới tạo dựng được thu nhập và tiền bạc, đúng không?
  3. Việc đi làm hàng ngày hàng giúp bạn tạo dựng thu nhập và đồng nghĩa sức khoẻ của bạn sẽ hao mòn hàng ngày?
  4. Bạn có thể mất đi sức khoẻ về thể chất nhưng giữ được sức khoẻ về trí lực và tinh thần, bạn vẫn có thể tạo dựng ra thu nhập, bạn đồng ý với tôi không?
  5. Bạn cần được chăm sóc sức khoẻ, bạn giữ được sức khoẻ: thể chất, trí lực và tinh thần, bạn còn tạo ra thu nhập để sống cuộc đời vui, khoẻ và an tâm không bị phụ thuộc bất cứ ai?

Quyền lợi chăm sóc sức khỏe bao gồm những vấn đề nào ?

Quan điểm khi cung cấp các dòng sản phẩm này của các công ty bảo hiểm như sau:

“Khách hàng hàng ngày phải đi làm việc để kiếm tiền, kiếm được tiền đồng nghĩa hao mòn về sức khoẻ và đến khi nào đó đời người cũng không thoát được Sinh – Lão – Bệnh – Tử và khi khách hàng đau ốm nằm viện, khách hàng xứng đáng được những quyền lợi chăm sóc sức khoẻ trong điều kiện tốt nhất có thể bao gồm những quyền lợi sau với tổng số tiền bảo hiểm từ 300 triệu đến 23 tỷ (23 tỉ là quyền lợi được cung cấp riêng cho những khách hàng cao cấp):

  1. Quyền lợi điều trị nội trú & bảo lãnh viện phí;
  2. Quyền lợi điều trị ngoại trú;
  3. Quyền lợi chăm sóc răng.

Tùy từng công ty, họ sẽ chia các quyền lợi nhỏ ra để khách hàng tuỳ theo nhu cầu, tình hình sức khoẻ, tình hình công việc, cuộc sống và tuổi tác để lựa chọn phù hợp với năng lực tài chính. Tránh việc gồm trung làm phí quá tầm của khách hàng.

Sau đây là chi tiết về các quyền lợi điều trị nội trú:

Quyền lợi điều trị nội trú và Bảo lãnh viện phí;

Quyền lợi điều trị nội trú.

Phạm vi là Việt Nam hoặc quốc tế

Quyền lợi này thường chi trả cho các vấn đề sau:

* Chi phí phẫu thuật;

* Chi phí điều trị nội trú khác và chi phí phẫu thuật ngoại trú: chi phí xét nghiệm, chuẩn đoán hình ảnh, thuốc kê đơn hợp lý, máu và huyết tương, thuê xe lăn, phí chuyên môn, phí khám bệnh hàng ngày của bác sỹ, điều trị trước và sau khi nằm viện, phẫu thuật ngoại trú;

* Tiền phòng dịch vụ;

* Giường cho người thân;

* Chi phí điều trị tại khoa săn sóc đặt biệt (ICU);

* Điều dưỡng tại nhà;

* Điều trị tổn thương răng do tai nạn;

* Điều trị cấp cứu do tai nạn;

* Chi phí xe cứu thương;

* Điều trị ung thư (hoá trị / xạ trị);

* Chi phí cấy ghép bộ phận cho người được bảo hiểm và người hiến tạng;

* Chi phí lọc máu ngoài thận;

* Điều trị bệnh bẩm sinh, khuyết tật sau sinh;

* Điều trị biến chứng thai sản.

Các chi phí này khách hàng trả trước, lấy hoa đơn, chứng từ, toa thuốc và các giấy tờ liên quan vào ngày xuất viện và thanh toán lại với công ty bảo hiểm.

Những quyền lợi này muốn nhanh, thân chủ phải báo cho nhà tư vấn, cố vấn hay tham mưu ngay thời điểm nhập viện điều trị để được hướng dẫn chi tiết và có can thiệp hỗ trợ cần thiết.

Những hợp đồng tham gia nhiều năm, khi cần tiền điều trị mà không có bạn có thể rút tiền từ hợp đồng bào hiểm, vay giá trị hoàn lại, bán bớt đơn vị quỹ để thanh toán trước viện phí. Sau đó công ty bảo hiểm chi trả, bạn có thể trả lại khoản vay, đóng thêm hay mau lại đơn vị quỹ.

Việc này công ty bảo hiểm có công ty chỉ chấp nhận bệnh viện tuyến công, các công ty còn lại chấp nhận trả cho bất cứ bệnh viện trên toàn quốc miễn có mộc dấu tròn thể hiện là bệnh viện.

Bảo lãnh viện phí.

Trong sản phẩm này, tuy theo từng hãng bảo hiểm, họ có danh sách bảo lãnh viện phí và khi khách hàng có nằm viện nội trú tại các bệnh viện có tên trong danh sách sau. Để mang tính trung lập, các bạn tự tìm kiếm thông tin trên Insmart (công ty cung cấp dịch vụ bảo hiểm) nhé.

Cách thực hiện:

Mỗi bệnh viện có bảo lãnh viện phí đều có một khu vực gọi là quầy bảo lãnh viện phí, bạn đến khu vực này và thực hiện các bước như sau:

  1. Đề nghị kiểm tra dịch vụ bảo lãnh viện phí;
  2. Nhân viên sẽ kiểm tra và xác nhận có được bảo lãnh viện phí hay không?;
  3. Xác nhận và tiến hành các thủ tục bảo lãnh nếu có;
  4. Bạn an tâm nằm viện và khi xuất viện bạn ký giấy tờ và hoá đơn xong và về. Việc còn loại là bệnh viện làm việc với công ty bảo hiểm;
  5. Nếu chi phí cao hơn mức bảo lãnh viện phí, bạn trả khoản chênh lệch này và xuất viện.

Quyền lợi điều trị ngoại trú.

Phạm vi địa lý thường là: Việt Nam

* Điều trị ngoại trú theo Y học hiện đại (Tây y): thanh toán tối đa 1 triệu, 2 triệu hay 4 triệu / lần khám

* Y học thay thế (Đông y): thanh toán tối đa 1,5 triệu, 2,5 triệu hay 4 triệu / năm

Quyền lợi chăm sóc răng.

Phạm vi địa lý thường là: Việt Nam

Giới hạn từng công ty có thể 10,5 triệu / năm tối thiểu 210.000 VNĐ / năm

Điều trị nha khoa: kiểm tra, thăm khám, điều trị và phẫu thuật liên quan đến những bệnh của răng và nướu hoặc hàm trong các trường hợp liên quan đến răng ngoại trừ răng giả, cầu răng và cấy implant)

Trong phạm vi bài này tôi chỉ chia sẻ những đặc điểm chung, điều khoản hợp đồng sẽ có những điều khoản rõ ràng hơn và được giải thích chi tiết trong từng hợp đồng.

Các vấn đề cần quan tâm.

Chúng ta không nên bỏ qua những vấn đề tôi chia sẻ trong phần này vì nó quan trọng không kém các quyền lợi bên trên đâu.

Các loại trừ.

Một sản phẩm bảo hiểm về sức khoẻ luôn luôn có những loại trừ nhất định và vì có những loại trừ này, chi phí mới phù hợp với đại đa số người dân Việt Nam.

  1. 30 ngày:

Loại trừ này áp dụng cho cả bảo hiểm y tế và các sản phẩm liên quan đến sức khoẻ như Chăm sóc sức khoẻ và hỗ trợ viện phí. Trước đây các công ty bảo hiểm áp dụng khoản loại trừ này và bị khách hàng chê không bằng bảo hiểm y tế nhưng khi bảo hiểm y tế có nguy cơ vỡ quỹ, bảo hiểm y tế đã làm giống bảo hiểm nhân thọ bằng cách cũng đưa điều khoản này vào trong bảo hiểm y tế để áp dụng.

  1. 90 ngày:

Ngoài 30 ngày, một số bệnh cũng có điều khoản loại trừ 90 ngày, ví dụ: Trĩ, các loại sỏi ở trong cơ thể, các loại thoát vị, Suy thận, Viêm xoang, Cắt Amidan, Nang, Polyp, u lành hay ác tính…. Nếu chúng ta chịu khó tìm hiểu, chúng ta sẽ hiểu vì sao có những loại trừ này. Thực tế các loại trừ này cần thời gian rất dài mới hình thành và phát bệnh, hãng bảo hiểm loại trừ 90 ngày cũng chỉ giảm thiểu việc trục lợi bảo hiểm. Trong bài này, tôi không đề cập đến vấn nạn này vì chuyện này nên để trong một số khác hay trong các lần tôi làm clip hầu chuyện khán thính giả, rồi tôi kể cho quý vị nghe sau.

Tôi lấy ví dụ: Một khách hàng bị viêm Amiđan mạn tính và muốn cắt bỏ, chúng ta cần hiểu về Amidan như sau: Amiđan là một cái máy Scanner để rà và quét thức ăn, nước uống và không khí trước khi đi vào cơ thể. Amidan có tác dụng kích hoạt hệ miễn dịch để bảo vệ cơ thể. Nhưng do quá nhiều lần bị viêm nhiên nên khả năng phục hồi mất hẳn và thành những ổ mủ không còn tác dụng đối với hệ miễn dịch nên bác sỹ mới đề xuất là cho cắt bỏ. Vì vậy cũng cần thời gian rất dài để Amidan không còn chức năng và thường là vài năm vì vậy hãng bảo hiểm chỉ loại trừ 90 ngày là cũng chỉ để tránh những tổn thất về tài chính do trục lợi làm ảnh hưởng đến lợi nhuận và lãi xuất chi cho những khách hàng chân chính, trung thực tuyệt đối và thành tâm tham gia bảo hiểm.

Ví dụ: Một khách hàng ở Miền Tây mua 7 hợp đồng bảo hiểm của 1 công ty và trong 1 tai nạn làm vườn thì mất ngón tay cái và đòi bồi thường nhưng khách hàng chọn nhầm công ty, công ty đó phải mất 2 ngón tay cái mới bồi thường 25% nhưng do mất 1 ngón nên chức năng cầm vẫn còn và không nhận được bồi thường. Khách gây chuyện và truyền thông chĩa vào nhưng hãng bảo hiểm thừa hiểu chuyện mua 7 hợp đồng và mua quyền lợi tai nạn cao để làm gì khi tai nạn nhưng không được bồi thường nhưng rồi hãng cũng không làm gì thêm: “Không đúng thì không thể trả”. Tất nhiên cũng có những hãng bảo hiểm vẫn có quyền lợi đứt 1 lóng ngón cái đã bồi thường nhưng do khách nghiên cứu không kỹ khi muốn trục lợi và tự đọc, tự hiểu nên mất 1 ngón tay cái mà không thể bồi thường vì không có quy định này trong sản phẩm tai nạn của hãng này.

  1. Các loại trừ khác.

Tuỳ theo việc nghiên cứu thị trường của mỗi công ty, sản phẩm chăm sóc sức khoẻ của mỗi công ty sẽ có những điều khoản loại trừ khác nhau mục tiêu cuối cùng vẫn cho ra đời những sản phẩm phù hợp với năng lực tài chính của đại đa số khách hàng của quốc gia họ kinh doanh.

Những điều khoản loại trừ này có từ 10 đến 30 mục loại trù khác nhau. Ví dụ: Động kinh, Cắt bao quy đầu, vẹo vách ngăn (thường là do bẩm sinh đã có), Các bệnh lây qua đường tình dục (STD, HIC, AIDS) (có mua bảo hiểm thì vẫn phải sống lành mạnh), Điều trị hay phòng ngừa các triệu chứng liên quan đến tuổi già như uống thực phẩm chức năng về cơ xương như Glucosamin…, Tật của mắt (cận viễn loạn…), chân tay giả, điều trị vô sinh, chứng nghiện rượu, phẫu thuật thẩm mỹ để đẹp hơn (trừ do tai nạn gây ra), điều trị giảm cân… Trên điều khoản có đủ cả và cần thời gian đọc cho rõ nhé.

  1. Bệnh tồn tại trước.

Các hãng bảo hiểm cũng loại trừ các tồn tại trước: là tình trạng tồn tại trước khi thâm gia bảo hiểm. Các hãng chỉ có thể bảo hiểm cho cái gì chưa xảy ra và không biết nó có xảy ra hay không họ mới làm. Nếu đã xảy ra rồi, khách hàng không thể bắt họ bảo hiểm được. Nếu có thi phải tăng phí nhưng thường là loại trừ những tồn tại trước của khách hàng…cái này để trách trục lợi bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm.

Các hãng bảo hiểm thường có những gói chăm sóc sức khoẻ với số tiền bảo hiểm 100tr đến 500tr, 1 tỷ, 2 tỷ được trả trong thời hạn hợp đồng.

Chúng ta cần hiểu sao với những số tiền bảo hiểm này?

Trong suốt thời hạn hợp đồng, khi nào hãng bảo hiểm trả đủ số tiền họ cam kết, quyền lợi của sản phẩm này cũng chấm dứt và tất nhiên không phải đóng phí cho quyền lợi này nữa.

Không bao giờ có chuyện năm này trả hết 1 tỷ và sang năm tiếp tục gia hạn tiếp sản phẩm, bởi trả hết 1 tỷ / năm đôi khi phải trả hết quyền lợi tai nạn hay bệnh hiểm nghèo hay sản phẩm chính rồi và với tình trạng sức khoẻ như thế thì ai có thể bảo hiểm cho anh chị được nữa khi đã hoàn tất nghĩa vụ với khách hàng.

Về tư duy, nếu mỗi năm trả 1 tỷ, sang năm gia hạn tiếp thì tội gì khách hàng phải mua gói cao chi cho tốn tiền, mua gói 200 triệu thôi và sang năm gia hạn tiếp.

Bạn đừng nhầm các gói chăm sóc sức khoẻ mua nhóm cả ngàn người của các công ty cung cấp cho nhân viên 100 hay 200 triệu và được gia hạn nếu năm đó dùng hết 100 hay 200 triệu. Vì đó là bảo hiểm nhóm, cái tôi chia sẻ ở đây là bảo hiểm cá nhân, mua cho cá nhân. Trả hết số tiền bảo hiểm thì dừng. Hãng bảo hiểm cũng làm kinh doanh, không làm từ thiện. Hãng chỉ giỏi chuyên môn, nghiệp vụ để phân phối quyền lợi cho khách hàng nhưng cũng phải đảm bảo được sự tồn tại của hãng bởi đó là uy tín và giữ gìn uy tín là trách nhiệm cho cả 1 tập đoàn toàn cầu.

Thanh Toán

Khách hàng hay cho quyền mình thích nói gì thì nói hay cũng không từng sở hữu hợp đồng bảo hiểm nên không biết và hay nói: “Mua vào thì dễ, đến hồi thanh toán thì khó”. Dạ xin thưa, trên mỗi hợp đồng đều có mục hướng dẫn thanh toán quyền lợi bảo hiểm rất đầy đủ. Và khi các bạn nhập viện hay liên hệ ngay nhà tư vấn của mình để được hướng dẫn.

BHNT có thay thế Bảo hiểm xã hội không !

BHNT có thể hỗ trợ 100% viện phí và không bị xung đột với Bảo hiểm xã hội/y tế (quy định trong hợp đồng) nhưng hãy lưu ý quyền lợi chăm sóc sức khoẻ toàn cầu không thể thay thế bảo hiểm y tế.

Bài đến đây cũng đủ dài tôi xin dừng bài ở đây và mong rằng chúng ta đã có cái nhìn rõ ràng hơn về BHNT qua serie bài viết vừa rồi.

Thắng Nguyễn

Là người thích tìm hiểu và chia sẻ các nội dung liên quan đến Digital Marketing, Bất Động Sản, Thương Hiệu và Pháp Lý.